As rodovias brasileiras são o coração da logística nacional. São mais de 111.000 km de estradas conectando cidades e estados no Brasil. Nessas vias, mais de 1,5 milhão de profissionais trabalham no transporte rodoviário de carga. A modernização do sistema financeiro vem permitindo que novas soluções e tecnologias atendam às necessidades de caminhoneiros em todo o país, e a Roadcard tem um papel de destaque nessa revolução.

 Com estimativa de representar entre 6% a 7% do Produto Interno Bruto (PIB) do Brasil, de acordo com dados da FreteBras, o transporte rodoviário de cargas tem um impacto relevante na economia, transportando produtos de setores fundamentais, como, por exemplo, o agronegócio, a construção civil e o varejo. Segundo o SETCESP (Sindicato das Empresas de Transportes de Carga de São Paulo e Região), os caminhoneiros são responsáveis por movimentar 65% dos produtos e bens produzidos no país.

Fundada há 13 anos, a Roadcard consolidou-se como a principal Instituição de Pagamento Eletrônico de Frete (IPEF) do Brasil. Homologada pela Agência Nacional de Transportes Terrestres (ANTT), a companhia desempenha um papel estratégico no setor de logística e transporte rodoviário de cargas. Por meio de suas soluções financeiras, a organização integra caminhoneiros, transportadoras e contratantes de maneira prática, eficiente e em conformidade com a lei.

Neste artigo, mostraremos como a Roadcard está explorando as tecnologias atuais para oferecer serviços financeiros inovadores para motoristas e empresas do setor em todo o Brasil. Abordaremos como a companhia aproveitou uma oportunidade única no mercado de desenvolver soluções e produtos financeiros que dão mais autonomia e liberdade de escolha aos caminhoneiros.

O desafio de encontrar uma forma de pagamento mais justa e flexível para os profissionais do setor

Apesar de sua relevância econômica para o Brasil, o setor do transporte rodoviário de cargas enfrenta há décadas não só desafios operacionais, como os de infraestrutura, mas também financeiros, especialmente aqueles relacionados ao dia a dia dos caminhoneiros. Entre os principais obstáculos para a eficiência nesse aspecto, um se destaca: a carta-frete, um método de pagamento informal e altamente prejudicial para a produtividade dos transportadores.

Esse meio de pagamento, muito utilizado no Brasil durante décadas, é completamente informal e forçava os profissionais a trocar os documentos por dinheiro em postos de combustível, frequentemente enfrentando taxas abusivas. A Lei 12.249, regulamentada pela ANTT em 2010, proibiu a prática da carta-frete, exigindo que os pagamentos fossem realizados por meios rastreáveis, como cartões ou transferências eletrônicas.

Embora a regulamentação tenha sido um marco para o setor, ela trouxe novos desafios. As primeiras soluções implementadas para o pagamento do frete eram rígidas e pouco práticas. Caminhoneiros recebiam valores em cartões pré-pagos vinculados a instituições financeiras específicas, fazendo com que eles ficassem presos aos moldes operacionais desses bancos, desde a estrutura de atendimento ao consumidor até as suas regras de funcionamento.

Com essa modalidade de recebimento de pagamentos, tornou-se muito comum, por exemplo, que caminhoneiros desviassem seus trajetos para entrar em cidades e encontrar agências bancárias para realizar transações. Na perspectiva de contribuir para um processo de pagamento de fretes menos burocrático e em conformidade com a lei, a Roadcard decidiu que era hora de agir, desenvolvendo um produto pensado para levar flexibilidade, agilidade e simplicidade para a vida financeira dos caminhoneiros.

 

A oportunidade de oferecer mais autonomia para os caminhoneiros em parceria com a Dock

Frente ao desafio imposto pela carta-frete e pelas dificuldades enfrentadas com os cartões pré-pagos, a Roadcard visualizou a oportunidade de oferecer uma solução pensando nos caminhoneiros. O seu foco era proporcionar mais flexibilidade, agilidade e autonomia para a vida financeira dos motoristas e eficácia operacional para as empresas.

Assim como em outros setores, a adoção do Embedded Finance se mostrou estratégica também no transporte rodoviário de carga. Graças ao modelo, que permite que serviços financeiros sejam integrados por empresas de qualquer segmento, a Roadcard fez uma parceria com a Dock. Assim, pode concretizar a ideia de oferecer soluções financeiras em transporte que combinam simplicidade e eficiência e, principalmente, que atendem às necessidades dos caminhoneiros.

A Dock encarou o desafio como uma parceira estratégica, fornecendo toda a infraestrutura tecnológica necessária para que a Roadcard concretizasse o seu objetivo de transformar o setor.

Por meio das soluções da Dock, a Roadcard conseguiu suprir essa lacuna do setor de transporte rodoviário de cargas, desenvolvendo um produto que combateu a rigidez dos cartões pré-pagos disponíveis no mercado e a ilegalidade da carta-frete.

 

Um ecossistema completo de pagamentos para o setor de transporte rodoviário de cargas

Foi assim que surgiu o Cartão Pamcard e o Pambank, duas soluções financeiras para transporte complementares, que transformaram a experiência dos motoristas e das empresas e modernizaram o setor do transporte rodoviário de cargas.

Com o cartão Pamcard e a conta digital Pambank, os caminhoneiros podem gerenciar as suas vidas financeiras, tendo mais liberdade para receber seus pagamentos de frete. Além de garantir maior autonomia, o principal benefício para esses profissionais é a segurança de receber o valor inicialmente negociado.

O Cartão Pamcard e o Pambank são soluções de pagamento oferecidas para os caminhoneiros por meio do sistema Pamcard, um ecossistema completo de pagamentos para o setor, que leva eficiência operacional e conformidade regulatória às empresas e liberdade de escolha aos caminhoneiros.

Nesse sistema financeiro, o contratante do frete pode realizar o pagamento pelo serviço de maneira prática e segura, enquanto o caminhoneiro recebe o valor no meio de pagamento de sua preferência.

O caminhoneiro pode participar desse ecossistema completo por meio do Meu Pamcard, o primeiro superapp que facilita a vida do caminhoneiro na estrada. Além de centralizar o controle da gestão financeira de todos os valores recebidos nos cartões Pamcard, o superapp oferece acesso à conta digital Pambank, uma conta digital voltada especificamente para os motoristas do transporte rodoviário.

Por meio dessa conta, esses profissionais podem receber seus pagamentos, realizar transferências e pagamentos, além de administrar suas finanças em apenas um lugar.

 

Cartão Pamcard: como funciona e quais os benefícios

• Cartão de débito pré-pago: por meio do qual o caminhoneiro pode receber o valor do frete.
• Frete no Cartão Pamcard: o caminhoneiro pode utilizar o valor do frete recebido em qualquer estabelecimento comercial do país. Se precisar, também pode sacar dinheiro ou transferir para sua conta corrente.
• Eleito o melhor meio de pagamento no Top of Mind do Transporte.

 

Pambank: como funciona e quais os benefícios

• Conta digital completa: oferece uma conta digital acessível via aplicativo, permitindo que caminhoneiros recebam fretes e outros pagamentos em um único lugar, sem necessidade de conta bancária tradicional.
  Economia em transações: reduz custos com transferências e saques, proporcionando mais economia para os motoristas.
• Serviços financeiros diversificados: disponibiliza funcionalidades como Pix, pagamento de boletos, recarga de celular, geração de cartão virtual para compras online e acesso a saldos e extratos, facilitando a gestão financeira dos caminhoneiros.
  Praticidade e mobilidade: permite que todas as operações financeiras sejam realizadas diretamente pelo aplicativo “Meu Pamcard”, oferecendo conveniência e autonomia aos usuários.

 

Sistema Pamcard: como funciona e quais os benefícios

• Ambiente integrado: centraliza todos os meios de pagamento homologados pela ANTT em uma única plataforma, agilizando operações e garantindo conformidade legal.
• Eficiência operacional: unifica processos de pagamento de frete, vale-pedágio e vale-abastecimento, além de emitir o Código Identificador da Operação de Transporte (CIOT), simplificando a gestão logística.
• Flexibilidade nos pagamentos: permite escolher, a cada viagem, o meio de pagamento preferido pelo caminhoneiro, seja por cartões Pamcard ou TAGs como ConectCar, Move+, Sem Parar e Veloe.
• Conformidade legal: auxilia no cumprimento das exigências legais relacionadas ao pagamento de fretes e benefícios, evitando penalidades e garantindo segurança jurídica.

 

Pamcard Corporativo

Além disso, também em parceria com a Dock, a Roadcard desenvolveu o Pamcard Corporativo. A solução inovadora surge a partir da necessidade de empresas do setor de transporte realizarem uma gestão mais profissional sobre as suas despesas.

Assim, com esse cartão, colaboradores podem receber os valores que devem ser utilizados para alimentação, hospedagem e combustível de maneira mais prática, em conformidade com as leis trabalhistas.

 

Revolução com soluções financeiras para o transporte rodoviário de cargas: resultados vão além de cifras

Para tirar esses projetos do papel, a Roadcard contou com o suporte da Dock, líder em soluções de serviços financeiros na América Latina. Por meio de seus produtos nos pilares de Banking e Cards & Credit, a Dock proporcionou toda a infraestrutura tecnológica para viabilizar o funcionamento da conta digital do Pambank, assim como a emissão e gestão do cartão Pamcard e do Pamcard Corporativo.

Essa parceria não apenas ajudou a Roadcard a modernizar o setor de transporte de cargas, como também demonstrou o papel essencial de uma infraestrutura robusta para aproveitar o conhecimento que a instituição tinha sobre o cotidiano dos caminhoneiros. “Aproveitar essa proximidade [com o cliente] para oferecer serviços que vão facilitar a vida dele, aumentar seu poder de compra e fidelizá-lo é uma das maiores tendências no universo financeiro”, destaca Antonio Soares, CEO da Dock, sobre a importância do embedded finance para empresas de todos os setores.

Os números refletem o impacto dessa transformação. Hoje, o Pamcard movimenta mais de R$ 15 bilhões em pagamentos anuais e atende cerca de 600 mil caminhoneiros em todo o Brasil. A Roadcard conquistou 43% do mercado de pagamentos eletrônicos no setor, consolidando-se como líder e referência.

Esses resultados, no entanto, vão além de cifras. os motoristas relatam mudanças concretas em suas rotinas. Caminhoneiro há mais de 20 anos, Daniel Reis, conhecido como Quexada, resume sua experiência com as soluções financeiras em transporte da Roadcard: “a conta digital é importante não só para movimentação e segurança, já que hoje não precisamos mais andar com dinheiro e cheques na cabine, mas também porque economizamos tempo e combustível”, conta.

“Antes, precisávamos ir até as empresas receber o pagamento, levar documentos, muitas vezes não encontrávamos lugar para estacionar e tínhamos que transitar por bairros. Agora, tudo é feito de forma digital”, complementa.

 

Planos para o futuro incluem estar ainda mais presente na vida dos profissionais do setor

A Roadcard, em parceria com a Dock, demonstra como inovação e tecnologia podem transformar os pagamentos no setor de transporte rodoviário de cargas no Brasil. Com o Pamcard e o Pambank, a empresa não apenas solucionou desafios históricos do segmento, mas também estabeleceu um novo padrão de eficiência, autonomia e segurança financeira para caminhoneiros e transportadoras.

Comprometida com sua visão de liderar a modernização do mercado, a Roadcard pretende seguir investindo em tecnologia, ampliando seus serviços e explorando novas oportunidades para criar um ecossistema financeiro ainda mais completo, capaz de atender às demandas crescentes de um setor tão essencial para a economia brasileira.
Mirando o futuro, a Roadcard traça planos ambiciosos e pensa em novas formas de agregar ainda mais valor para a vida financeira dos caminhoneiros. Em parceria com a Dock, a companhia pretende incorporar mais serviços no Pambank, incluindo funcionalidades à conta, como opções de investimentos e a disponibilização de um marketplace de produtos, permitindo maior autonomia e satisfação desses profissionais.

 

Soluções financeiras em transporte: o que você viu neste artigo

• O transporte rodoviário de cargas é vital para a economia brasileira, com caminhoneiros movimentando 65% dos bens e contribuindo com até 7% do PIB do país.
• A carta-frete, prática informal e prejudicial, foi proibida em 2010, mas soluções iniciais como cartões pré-pagos criaram novos desafios, como burocracia e dependência de bancos.
• A Roadcard, principal IPEF do Brasil, desenvolveu soluções financeiras em transporte que oferecem flexibilidade, eficiência e autonomia financeira para caminhoneiros e transportadoras.
• O Pamcard centraliza pagamentos de frete, vale-pedágio e abastecimento, oferecendo conformidade regulatória e simplificando a gestão financeira de transportadoras e motoristas.
• O Pambank, uma conta digital integrada ao Pamcard, permite aos caminhoneiros realizar operações bancárias diretamente pelo aplicativo, eliminando a necessidade de deslocamentos físicos.
• A Dock forneceu a infraestrutura tecnológica para a Roadcard implementar essas inovações, modernizando o setor graças ao Embedded Finance.
• O Pamcard movimenta mais de R$ 15 bilhões por ano e atende cerca de 600 mil caminhoneiros, consolidando a Roadcard como líder no mercado de pagamentos eletrônicos no setor.
• Caminhoneiros relataram melhorias significativas em suas rotinas, como economia de tempo e maior segurança, graças às soluções digitais da Roadcard.
• A Roadcard planeja expandir o Pambank com novos serviços, como opções de investimentos e marketplace de produtos, agregando ainda mais valor à vida dos motoristas.
• A parceria entre Roadcard e Dock demonstra como a inovação tecnológica pode transformar setores tradicionais, promovendo eficiência, autonomia e segurança financeira no transporte rodoviário de cargas.

 

A evolução do mercado de benefícios flexíveis

 

No Brasil, benefícios flexíveis são vantagens oferecidas além do salário e dos direitos obrigatórios. No entanto, um maior número de opções nem sempre significa mais atratividade.

Muitos trabalhadores recebem benefícios que não utilizam por completo, enquanto outros sentem falta de opções mais alinhadas ao seu dia a dia. O ideal seria a possibilidade de o colaborador escolher como distribuir o valor dos benefícios diferentes auxílios, de acordo com suas necessidades diárias.

Além disso, embora o mercado de benefícios corporativos tenha passado por diversas transformações – saindo da distribuição de cestas básicas para o uso de tickets e, posteriormente, cartões físicos – a aceitação dos benefícios pelos estabelecimentos continuou limitada, o que restringe a liberdade de escolha dos trabalhadores.

Diante desse cenário, plataformas de gestão de multibenefícios começaram a ganhar espaço. Ao possibilitarem mais liberdade de escolha e uma aceitação ampliada, essas soluções estão modernizando o setor e transformando a experiência tanto para empregadores quanto para funcionários.

 

O cartão multibenefícios e como as novas regras do PAT impactam seu uso

 

O cartão multibenefícios reúne diferentes auxílios oferecidos pelas empresas em um único meio de pagamento, permitindo que os funcionários utilizem o saldo de forma flexível. Com ele, é possível pagar despesas em restaurantes, supermercados e farmácias, trazendo mais praticidade ao dia a dia.

Com a Lei n.º 14.442/22, que alterou as disposições do PAT, novas regras foram estabelecidas para garantir que o vale-alimentação seja usado exclusivamente para a compra de alimentos. Antes, não havia essa divisão clara, permitindo que o saldo fosse utilizado em outros estabelecimentos, como lojas de roupas.

Agora, parte do valor depositado fica reservado para alimentação e refeição, enquanto o restante pode ser usado em benefícios diversos. Nesse sentido, a Benê tem nove categorias disponíveis: como cultura e saúde.

 

Aderentes ao PAT

• Auxílio-alimentação (Alimentação + Refeição);
• Alimentação;
• Refeição.

 

Flexíveis

• Cultura;
• Educação;
• Bem-estar;
• Saúde;
• Auxílio Home Office;
• Mobilidade

 

Benê Plus

• Voltado a pagamento de premiações e reembolsos, que pode ser usado em qualquer tipo de estabelecimento.

 

Benê: gestão de benefícios corporativos que transformam o ambiente de trabalho

 

É nesse cenário de mudanças que a Benê se destaca, oferecendo uma nova abordagem para a gestão de benefícios corporativos.

Fundada em 2021, em São Paulo, a Benê é uma gestora de benefícios que, ao perceber as limitações do modelo tradicional, desenvolveu uma plataforma inovadora que garante mais flexibilidade aos colaboradores, sem aumentar a complexidade ou o custo para as empresas.

A solução reforça o sentimento de pertencimento para os colaboradores e traz para o RH uma real ferramenta como entrega de valor, personalizada, que permite acompanhar o time em relação aos diferentes perfis e momentos de vida.

Com esse movimento, a Benê transforma a forma como empresas e colaboradores percebem benefícios e os RHs ganham autonomia, clareza e tempo. Os colaboradores ganham liberdade de escolha e reconhecimento.

 

Principais desafios na gestão de benefícios corporativos

 

A Benê identificou os principais desafios enfrentados pelas empresas na gestão de multibenefícios, como processos burocráticos, múltiplos fornecedores e falta de integração. Esses problemas aumentam o tempo gasto com administração e dificultam o controle dos benefícios.

No aspecto estratégico, contar com uma plataforma eficiente permite um único olhar sobre os benefícios, facilitando a tomada de decisões. Além disso, a personalização é fundamental para atender às necessidades específicas dos colaboradores, garantindo mais engajamento e satisfação.

Nesse sentido, um pacote de benefícios flexíveis que se adapte às necessidades individuais, promovendo pertencimento e engajamento, garante que cada profissional se sinta valorizado e motivado.

Na visão da gestora de benefícios, a chave para superar essas dificuldades estaria na simplificação dos processos. Com uma solução descomplicada e centralizada, é possível otimizar a gestão, reduzir custos e oferecer uma experiência mais fluida em todas as pontas.

 

Como a solução da Benê em parceria com a Dock inova a gestão de benefícios flexíveis

 

A plataforma da Benê simplifica a gestão de benefícios corporativos, permitindo que os saldos sejam distribuídos conforme as regras da empresa. Com um cartão Visa e um aplicativo próprio, os colaboradores têm liberdade para escolher como usar seus benefícios de forma prática e personalizada.

Conheça algumas das vantagens do cartão multibenefícios Benê:

• Aceito em mais de 5 milhões de estabelecimentos;
• Todos os benefícios em um único cartão;
• Pré-pago na função crédito;
• Bandeira Visa, com ampla aceitação;
• Pagamentos por aproximação (contactless);
• Versão digital disponível para mais praticidade.

Outro ponto importante é que as novas regras do PAT são atendidas com o suporte da licença fornecida pela Dock, garantindo conformidade e segurança para empresas e funcionários.

Vantagens para a empresa

• • Redução de custos, sem taxas extras;
  • Mais atração e retenção de talentos;
  • Fim da burocracia com múltiplos fornecedores;
  • Maior engajamento e produtividade;
  • Segurança trabalhista garantida;
  • Atendimento humanizado e suporte especializado.

 

Vantagens para os colaboradores

• • • Benefícios alinhados às suas necessidades;
    • Mais reconhecimento e valorização;
    • Facilidade para organizar as finanças;
    • Liberdade de escolha e autonomia;
    • Melhor qualidade de vida no trabalho;
    • Bem-estar e equilíbrio no dia a dia.

 

Por que a Benê escolheu a Dock para inovar o setor de multibenefícios

 

A Benê viu na plataforma Dock One a opção perfeita para modernizar sua operação de cartões multibenefícios. A solução permite que os colaboradores dividam o saldo entre categorias como alimentação, mobilidade, cultura e saúde, conforme as regras de cada empresa.

Com a Dock, a Benê opera de forma unificada e escalável, integrando serviços de emissão de cartões, digital banking, crédito e adquirência. O cartão multibenefícios da Dock, que utiliza a bandeira Visa, facilita a adaptação às novas regras do Programa de Alimentação do Trabalhador (PAT).

Para Marcelino Dornas, CTO da Benê, a escolha pela Dock foi estratégica, garantindo eficiência e competitividade em um mercado de benefícios que não para de crescer. “Optamos pela Dock One para assegurar escalabilidade e eficiência, ampliando o acesso dos trabalhadores a serviços de qualidade com custos reduzidos”, explica.

Além de simplificar as operações, a parceria permite à Benê acelerar o lançamento de serviços inovadores, ampliando o acesso dos trabalhadores a uma experiência mais prática e personalizada. Tudo isso com mais segurança, agilidade e eficiência.

Com a solução Cartão Multibenefício as a Service da Dock, parte do nosso pilar de Cards & Credit, a sua empresa também pode ser uma das primeiras a oferecer seu próprio cartão de benefícios dentro da nova legislação.

 

Benê e Dock ligadas no futuro dos benefícios

 

A Benê já distribui mais de R$ 5 milhões em benefícios todos os meses, impactando diretamente mais de 5 mil colaboradores em mais de 300 empresas. Em 2024, alcançou um crescimento de 28% em relação ao ano anterior, reforçando o compromisso com a inovação e a eficiência na gestão de benefícios corporativos.

Ao longo da nossa trajetória, a empresa expandiu o portfólio para incluir seguros, saldos de benefícios e parcerias estratégicas, se consolidando como um verdadeiro one-stop-shop para Recursos Humanos.

Dessa forma, a Benê segue se preparando para novos avanços, ao lado da Dock, para transformar o futuro dos benefícios!

 

O mercado brasileiro de multibenefícios está passando por uma transformação acelerada devido a novas regras que impulsionam a concorrência no segmento, abrindo espaço para novos players e soluções inovadoras. Nesse contexto, a Benê, especialista em gestão de benefícios corporativos, tem investido em tecnologia de ponta para revolucionar o setor de multibenefícios, trazendo mais flexibilidade para empresas e trabalhadores.

 Também chamados de benefícios flexíveis, os multibenefícios movimentam cerca de R$ 150 bilhões no país, segundo dados da própria indústria, o que faz com que esse mercado seja considerado um dos maiores do mundo. De acordo com a TechNavio, o setor deve crescer a uma taxa de 9,55% ao ano até 2028, adicionando US$ 6,99 bilhões ao segmento.

Para se destacar nesse cenário dinâmico, a Benê conta com a tecnologia da Dock para atender às novas demandas do setor, incluindo as mudanças aprovadas pelo PAT. A partir de uma plataforma robusta e escalável, a parceria leva ao mercado uma solução multibenefícios moderna, garantindo mais eficiência, personalização e competitividade.

Neste artigo, vamos explorar como essa parceria está revolucionando o mercado de multibenefícios, os diferenciais da solução adotada pela Benê e os impactos dessa inovação para todo o setor.

Conheça o cartão multibenefícios da Dock

Baseada em APIs, a plataforma de soluções de benefícios flexíveis da Dock é adaptável e conta com tudo o que um negócio necessita para oferecer benefícios flexíveis, incluindo Vale-Refeição e Vale-Alimentação, com marca própria, seja para outras empresas ou até para seu quadro de funcionários.

A Dock cuida de tudo o é preciso:

• • • Emissão e processamento dos cartões;
    • Escopo regulatório e licenças;
    • Tecnologia por meio de APIs escaláveis;
    • Segurança e prevenção à fraude;
    • Plataforma para gestão de estoque de cartões e de sua operação.

Além do PAT (Refeição e Alimentação), a solução da Dock também inclui benefícios flexíveis personalizáveis. Conheça em detalhes:

• • • Mobilidade: postos de gasolina, estacionamento, transporte público e privado;
    • Saúde: serviços médicos e hospitalares, farmácias, apps de saúde física e mental;
    • Home-office: provedores de internet, papelaria, energia e telefone;
    • Cultura: cinema, museu, livrarias, bancas de jornal, shows e eventos;
    • Educação: cursos online, técnicos e superiores.
    • Saldo Livre: saldo para gastar em qualquer tipo de produto/serviço.

Assim, a Dock provê e operacionaliza toda a infraestrutura tecnológica e as licenças regulatórias necessárias em todos os pilares da operação de Multibenefícios as a Service: Processing, BIN Sponsor, IP License e Fraud Prevention.

 

Gestão de benefícios corporativos: o que você viu neste artigo

• O mercado de multibenefícios no Brasil está crescendo rapidamente, impulsionado por novas regras e maior concorrência. O setor movimenta cerca de R$ 150 bilhões e deve crescer 9,55% ao ano até 2028.
• A Benê investe em tecnologia para oferecer soluções mais flexíveis e inovadoras para empresas e trabalhadores.
• Com o suporte da Dock, a Benê oferece um cartão multibenefícios moderno, atendendo às novas regras do PAT. A solução permite que os colaboradores distribuam seu saldo entre diferentes categorias, como alimentação, saúde e cultura.
• Empresas se beneficiam com redução de custos, menos burocracia e maior engajamento dos funcionários.
• A parceria com a Dock garante conformidade regulatória, segurança e uma experiência personalizada para os usuários.

Como se sabe, a inclusão financeira ainda é uma grande barreira em muitas regiões do Brasil. É o caso do interior da Amazônia, onde o acesso a agências, caixas eletrônicos e ao próprio dinheiro em espécie é escasso. Nesse cenário, surge a grande questão: como o varejo pode ajudar mais pessoas a consumirem e participarem da economia formal sem depender da estrutura bancária tradicional? De que forma a conta digital pode ser uma solução eficaz para essas comunidades? Como o Banking as a Service para varejo pode contribuir?

Com presença em cerca de 80 municípios dos 150 que compõem a Amazônia Ocidental, a varejista Bemol conhece bem os desafios das regiões remotas. Afinal, apesar de atuar fortemente nas capitais, é nos interiores da floresta, onde quase nenhuma outra empresa chega, que ela se destaca.

Assim, aproveitar o já consolidado ecossistema de relacionamento com o cliente para disponibilizar serviços e produtos financeiros próprios surgiu como um caminho lógico para a maior varejista da Região Norte vencer a barreira da inclusão financeira.

Neste artigo, tratamos sobre como a Bemol faz uso de sua expertise logística, combinada com a solução de Banking as a Service para varejo da Dock, para prover uma experiência financeira completa para seus clientes e conectar as múltiplas partes do seu negócio ao ambiente financeiro.

 

Bemol: a maior rede varejista manauara

Fundada em 1942, a Bemol é considerada a maior rede de eletroeletrônicos da chamada Amazônia Ocidental, região composta pelos Estados do Amazonas, Acre, Rondônia e Roraima. Possui atualmente 117 unidades, sendo 37 lojas físicas e 47 farmácias, além de 22 lotéricas, quatro mercados, seis centros de distribuição e uma clínica Bemol Saúde.

Seu site atende todo o Brasil e disponibiliza os produtos oferecidos nas lojas físicas, farmácias e diversos outros serviços.

 

Desafios do varejo: a falta de acesso bancário no interior da Amazônia

Na Amazônia Ocidental, fora das capitais e cidades mais estruturadas, a presença de bancos é praticamente inexistente. A ausência de agências e caixas eletrônicos torna difícil o acesso a serviços financeiros básicos.

Ao mesmo tempo, desafios logísticos fazem com que muitos municípios estejam a dias de distância dos grandes centros, dificultando a circulação de dinheiro em espécie. Com isso, grande parte da população enfrenta barreiras para realizar transações financeiras.

Essa realidade desestimula o consumo e limita o desenvolvimento econômico da região. Nesse contexto, a busca por soluções que ampliem a inclusão financeira se tornou essencial.

 

Inclusão financeira como motor do varejo

Sem uma conta bancária, muitos consumidores não conseguem realizar compras ou obter crédito, o que reduz significativamente o poder de compra da população.

Promover a inclusão financeira na região se tornou um ponto fundamental para estimular a economia local. Ao conectar mais pessoas ao sistema financeiro, é possível ampliar o acesso ao crédito e impulsionar o comércio, beneficiando tanto consumidores quanto empresas.

 

Como a Bemol assumiu o protagonismo no desafio da inclusão financeira no varejo

A Bemol viu a oportunidade de enfrentar o desafio da desbancarização por meio da oferta de uma conta digital completa, um produto próprio da rede que não dependesse da infraestrutura bancária tradicional.

A ampla rede de pontos de atendimento da empresa, presente até em áreas remotas, garantiu uma vantagem estratégica: diferente da maioria dos bancos digitais, que não oferecem meios acessíveis para depósitos em dinheiro, a varejista já possuía uma infraestrutura logística preparada para atender essa demanda.

De olho na inclusão digital, em todas as cidades onde atua, mesmo sem lojas físicas, a empresa disponibiliza internet gratuita para facilitar o acesso dos clientes à sua solução financeira.

Outro diferencial foi a base de dados consolidada dentro do próprio ecossistema de negócios. Com anos de experiência na concessão de crediário, a empresa já atuava como a primeira fonte de crédito formal para muitos clientes. Esse histórico permitiu testar e aprimorar a operação financeira com mais conhecimento do perfil de seus consumidores.

Por fim, para viabilizar a expansão da conta digital, a Bemol firmou uma parceria estratégica com a Dock, especialista em soluções de pagamentos e banking.

 

Banking as a Service para varejo: a experiência Bemol

Com a implementação de uma conta digital por meio do Banking as a Service para varejo, a Bemol transformou a experiência financeira de seus consumidores. Mas não só isso: expandiu o seu papel no mercado de serviços financeiros, uma vez que a conta não é exclusiva para seus clientes, qualquer pessoa pode abri-la.

Para oferecer mais benefícios, a conta digital permite o pagamento de contas pessoais e depósitos em todas as lojas da rede, com horários estendidos, incluindo finais de semana. O aplicativo oferece as mesmas funcionalidades de qualquer conta digital de outras instituições, proporcionando conveniência e praticidade.

Com o cartão de débito, os usuários podem comprar nas lojas da Bemol, além de farmácias e mercados da rede, e em outros estabelecimentos comerciais. Como benefício adicional, o saldo da conta recebe uma premiação automática em pontos de bônus todos os dias, com um valor superior ao rendimento de muitas instituições financeiras.

 

Como a Dock contribui para acelerar a bancarização e impulsionar o varejo com o Banking as a Service

Empresas como a Bemol, que desejam oferecer uma conta digital sem desviar o foco do seu modelo de negócios principal, podem contar com a solução de Banking da Dock, baseada no Banking as a Service (BaaS) para varejo.

Esse modelo permite que negócios de diferentes setores integrem serviços financeiros de maneira simples e sem a complexidade de criar uma estrutura bancária do zero.

Como o modelo BaaS funciona:

• A empresa contrata uma plataforma especializada, como a Dock;
• Por meio de integrações via API, ela se torna capaz de oferecer serviços financeiros, como uma instituição bancária;
• A plataforma é adaptável, permitindo criar uma conta digital completa, com funcionalidades como movimentações bancárias e até empréstimos.

A solução de Banking as a Service para varejo da Dock oferece uma infraestrutura tecnológica robusta para atender às necessidades da empresa, incluindo:

• Abertura de uma conta digital completa, que permite movimentações bancárias e até empréstimos com rapidez e segurança, adaptada ao negócio;
•  Atendimento de toda a tesouraria da empresa, incluindo a abertura de contas, processamento e acompanhamento das transações, da autorização à liquidação;
• Recargas e Vouchers;
• Garantia de segurança e qualidade nas operações financeiras.

Além da parte tecnológica, a Dock também apoia seus clientes na questão regulatória, oferecendo toda a estrutura necessária para atuar dentro das normas do Banco Central, sem que a empresa precise se tornar uma instituição de pagamento formalmente. Isso facilita ainda mais a expansão dos serviços financeiros no varejo.

 

Serviços oferecidos pela Bemol por meio do Banking as a Service para varejo da Dock

Para transformar a experiência financeira da população, a Bemol conta com a estrutura completa de Banking as a Service da Dock. Dessa forma, a Conta Bemol oferece:

• Cartão virtual pré-pago;
• Pontos de bônus diários;
• Pagamento da Bemol e de qualquer outra conta;
• Empréstimos direto no app;
• Depósito e saque em loja além do expediente bancário;
• Crediário Parceiro;
• Recarga de celular;
• Atendimento online e nas lojas.

 

Banking as a Service para varejo: resultados que fazem a diferença

A parceria entre a Bemol e a Dock levou inclusão financeira para áreas remotas da Amazônia Ocidental, permitindo que consumidores locais acessem serviços bancários essenciais, como pagamentos de contas e depósitos em lojas, e ampliem seu poder de compra.

Esse movimento promove a participação na economia formal, mas também fortalece o ecossistema de negócios da varejista, ampliando suas fontes de receita. Confira alguns dos números da operação da Bemol com o Banking as a Service para varejo:

• Mais de 470 mil clientes;
• Mais de 110 mil contas ativas.

Leve o seu negócio a um outro patamar com a Dock! Ofereça uma conta digital aos seus clientes, amplie o acesso a serviços e produtos financeiros e fortaleça sua presença no mercado!

 

Banking as a Service para varejo: o que você viu neste artigo

• A inclusão financeira é um desafio nas regiões remotas da Amazônia, onde o acesso a serviços bancários é escasso.
• A Bemol, maior varejista da Região Norte do Brasil, utilizou sua vasta rede de pontos de atendimento para oferecer uma conta digital própria e facilitar o acesso financeiro.
• A conta digital da Bemol permite serviços como pagamento de contas, depósitos em lojas e oferece benefícios como pontos de bônus no saldo.
• Por meio de uma parceria com a Dock, especialista em soluções de pagamentos e banking, a Bemol passou a ofertar uma conta digital completa.
• A Dock proporciona a integração de serviços financeiros via API, permitindo que empresas como a Bemol ofereçam uma conta digital sem a necessidade de criar uma infraestrutura do zero.
• A solução de Banking da Dock atende a diversas necessidades financeiras, como transferências, pagamentos e emissão de cartões, com total conformidade regulatória.

Em tempos em que dividir despesas faz parte da rotina da maioria dos casais, a conta digital conjunta surge como uma solução prática para facilitar a vida financeira a dois, o que ainda é um desafio para milhões de brasileiros. Apesar do avanço dos serviços financeiros digitais, a maioria das opções disponíveis continua sendo individual, o que torna a organização compartilhada de gastos algo complicado e, muitas vezes, motivo de desentendimentos.

Nesse cenário, a conta digital conjunta oferece uma alternativa moderna e eficiente para administrar as finanças do casal. Afinal, segundo pesquisas, o dinheiro seria o segundo principal motivo de separações no Brasil. Foi justamente para transformar essa realidade que nasceu a Noh, a primeira conta conjunta digital do país.

Criada para simplificar a gestão financeira de quem compartilha sonhos e responsabilidades, a Noh uniu tecnologia, educação financeira e inovação em uma solução pioneira. E, para tornar isso possível, contou com a infraestrutura da Dock, empresa líder em soluções de banking e pagamentos na América Latina.

Noh: a conta digital conjunta para casais

Lançada em 2022, a Noh é um aplicativo bancário pensado especialmente para duas pessoas. Mais do que uma conta digital conjunta, a solução oferece uma experiência colaborativa e transparente.

Com a Noh, ambos os usuários têm acesso igualitário a funcionalidades como Pix, cartões, investimentos, planejamento financeiro e visibilidade completa das transações. Tudo isso por uma mensalidade de R$ 24 por casal, com direito a um período de teste gratuito de 30 dias.

O nome “Noh” vem da ideia de “dar um nó”, simbolizando uma conexão sólida entre duas pessoas e reforçando a missão de trazer mais leveza, transparência e justiça para a vida financeira compartilhada.

E essa proposta vai além da simbologia: a fintech tem como sócia e parceira estratégica a influenciadora Nath Finanças, referência nacional em educação financeira acessível.

 

Contexto e desafio do mercado: repensando o jeito de dividir a vida financeira

Historicamente, as contas conjuntas oferecidas por bancos tradicionais foram criadas dentro de um contexto de relações hierárquicas. Normalmente, apenas um titular detinha o controle total da conta, enquanto o outro tinha acesso limitado, com poucas informações e funcionalidades disponíveis.

Mesmo com a digitalização dos serviços financeiros, esse modelo pouco evoluiu. A experiência continua desigual, desatualizada e distante da realidade de casais e parceiros que compartilham finanças de forma colaborativa.

Essa lacuna no mercado foi exatamente o que a Noh identificou como oportunidade. Atualmente, nenhum banco digital oferece uma conta verdadeiramente conjunta. E, nos bancos tradicionais, o processo ainda exige idas presenciais à agência, comprovação de consenso entre as partes e, muitas vezes, aceitação de condições desiguais.

Diante desse cenário, a proposta da Noh foi ousada: criar uma solução bancária conjunta, igualitária e 100% digital, pensada desde o início para promover autonomia, transparência e equilíbrio entre os usuários.

 

Como a Noh vem transformando a vida financeira a dois com uma conta digital conjunta

A Noh surgiu para oferecer uma conta digital conjunta feita especialmente para duas pessoas, com foco em transparência, colaboração e controle igualitário. Essa solução traz mais facilidade e segurança para quem quer dividir não só os gastos, mas também as decisões financeiras.

Confira as principais funcionalidades que tornam a Noh uma conta digital conjunta inovadora para casais que desejam compartilhar a gestão do dinheiro:

• Conta com dois acessos: ambos os parceiros têm login, visibilidade e controle iguais.
• Cartões e carteiras digitais: pagamento por Apple Pay, Google Pay e cartão físico.
• Pix e boletos: transações conjuntas com rastreabilidade.
• Pix inteligente: abastecimento de fundos sem sair do app.
• Organizador de Nohs: subcontas para dividir gastos como feira, viagem ou pet.
• Investimentos com rendimento diário.
  
• Reações com emojis e edição de nomes de compras.
  
• Agendamentos, lembretes e segurança com dupla autenticação.

O papel estratégico da parceria da Noh com a Dock

Para tirar a ideia da Noh do papel e transformar a conta digital conjunta em uma solução inovadora para casais, a fintech contou com o suporte da Dock.

Essa parceria foi fundamental para que a Noh pudesse criar uma arquitetura pioneira, onde duas contas são “amarradas” em um nó, compartilhando propriedade, acesso e funcionalidades de forma igualitária. A tecnologia white label da Dock garantiu agilidade, escalabilidade e conformidade regulatória.

A solução oferecida pela Dock incluiu:

• Conta digital completa com multissaldos;
• Emissão de cartão personalizado;
• Pix completo (incluindo Pix Inteligente);
• Plataforma de cobranças e investimentos;
• Suporte a Open Finance, permitindo integrações com bancos parceiros;
• APIs escaláveis, seguras e com conformidade regulatória.

Com a infraestrutura segura, escalável e pronta para inovações, oferecida pela Dock, a Noh está pronta para liderar o futuro das soluções financeiras.

 

Resultados confirmam sucesso da parceria

Apesar de ainda ser recente, a Noh apresenta um alto índice de engajamento e adesão. Isso se deve à proposta de valor clara e à ausência de práticas invasivas, como a venda de dados ou oferta de produtos indesejados.

Confira os principais números da Noh:

• 50 milhões de transações nos dois primeiros anos de funcionamento;
• 40% dos clientes movimentam 100% do salário pela conta conjunta;
• 50% dos usuários acessam o app diariamente;
• 87% relatam melhora na relação financeira do casal;
• Número de clientes cresceu 18 vezes neste último ano.

 

Expansão e futuro das finanças compartilhadas

Atualmente, a Noh se prepara para uma nova fase de expansão. A meta é expandir a proposta de finanças em dupla para o conceito de “finanças multiplayer”, levando a solução a grupos familiares e redes colaborativas. Entre as próximas novidades, estarão:

• Cartão colateralizado (sem análise de crédito);
• Modo família (múltiplos participantes);
• Regras de automação e transferências programadas;
• Cartão de crédito com limite;
• Integração total com Open Finance.

Entenda no vídeo como a fintech pioneira no atendimento a casais se uniu a uma referência em tecnologia financeira para impulsionar uma nova forma de lidar com o dinheiro:

 

 

A Noh, apoiada pela infraestrutura tecnológica da Dock, está redefinindo o jeito de gerenciar as finanças, promovendo transparência, autonomia e colaboração.

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Atuando em cerca de 80 municípios dos 150 que compõem a Amazônia Ocidental – onde agências, caixas eletrônicos e o próprio dinheiro em espécie são escassos – esta companhia compreendeu que muitas pessoas na região não tinham acesso à conta bancária ou ao crédito e, por isso, não conseguiam consumir.

O cenário motivou a maior varejista da Região Norte a prover uma solução financeira completa para seus clientes, utilizando a infraestrutura própria de logística para facilitar o acesso à solução.

Ao firmar uma parceria estratégica com a Dock, provedora de soluções em pagamentos e banking, a empresa encontrou estrutura tecnológica de ponta e todo o conhecimento necessário para criar uma conta digital completa e conectar as múltiplas partes do seu negócio ao ambiente financeiro.

Poucos meses após o lançamento da solução, foram registradas mais de 8 mil contas ativas e 34 mil cartões emitidos. Os números fortalecem o propósito de inclusão financeira da varejista que, para muitos clientes do interior, foi a primeira fonte de crédito formal.

Com uma base de mais de três milhões de clientes, esta corretora de investimentos percebeu que a imensa maioria de seus clientes ainda deixava grande parte de seus recursos sob custódia dos bancos tradicionais.

Para estimular o cliente a migrar a totalidade dos seus recursos para a empresa de investimentos, a estratégia foi configurar um produto com benefícios relevantes. Assim surgiu a ideia de criar um atrativo sistema de cashback.

Essa operação só se tornou possível porque a corretora encontrou na Dock – provedora de tecnologia em pagamentos e banking – a parceira ideal para atuar no ciclo completo de emissão e processamento de cartão, e lançar rapidamente o produto no mercado.

O plano deu mais do que certo: o cartão da corretora já é o cartão principal de 62% dos clientes. Além disso, o usuário que adquire o cartão investe em média 17% mais do que aquele que não habilitou o produto.

Os fundadores deste neobanco perceberam que ainda faltava no Brasil uma instituição que tivesse uma oferta de produtos para toda a pirâmide social. A ideia foi criar uma marca “desejo”, que se identificasse com pessoas de alta renda, mas que também oferecesse produtos para outros públicos, numa inovadora estratégia de “exclusividade inclusiva”.

Para obter sucesso na criação de um banco digital do zero, era primordial ter velocidade na implementação do sistema e agilidade para se lançar no mercado.

Assim nasceu a parceria com a Dock, uma das líderes em tecnologia para pagamentos e banking que, dentre outras, oferece uma solução completa de emissão e processamento de cartões, tudo isso com fácil implementação e time-to-market ágil.

Dessa forma, foi possível para este banco digital criar uma marca aspiracional e, ao mesmo tempo, lançar com agilidade sua proposta no mercado, construindo um dos mais impressionantes cases de sucesso do setor financeiro do Brasil.

Posicionada entre as líderes da venda direta no mundo, esta multinacional de cosméticos de origem brasileira conta com uma extensa rede de consultoras que, apesar de consolidada, enfrentava um desafio de grandes proporções para sua evolução: a desbancarização. Para dar uma ideia da dimensão do problema, cerca de 40% da força de venda não tinha acesso à conta bancária.

Para resolver essa questão, nasceu a ideia de uma criar uma fintech proprietária e contar com a parceria da Dock para prover tecnologia em pagamentos e banking a partir de uma plataforma completa de Banking. Os resultados são motivos de celebração: em um ano foram ativadas 300 mil contas e emitidos mais de 190 mil cartões.

Com isso, a companhia não apenas solucionou a demanda por tecnologia para suas soluções financeiras como consolidou um novo negócio de sucesso em suas operações.

Com o objetivo de tornar essas transações – até então simplesmente financeiras – em uma experiência mais personalizada ao cliente e totalmente integrada ao seu programa de relacionamento com o consumidor, a varejista estabeleceu como prioridade a criação de uma plataforma própria de produtos financeiros.

A ideia era contar com uma solução 100% digital, com cartões físicos ou digitais, para uso em suas lojas, no seu e-commerce e no seu marketplace, sem cobrança de anuidade e com a oferta de descontos e possibilidade de parcelamento pelo aplicativo.

A partir dessa definição, a companhia encontrou a Dock, provedora de tecnologia em pagamentos e banking, a parceira ideal para atuar no ciclo completo de emissão e processamento dos cartões e lançar rapidamente o produto no mercado.

A plataforma Cards & Credit da Dock oferece uma solução completa, de fácil implementação por meio de APIs, que acelera a criação de um produto do zero, reduzindo consideravelmente o time to market.