A gente explica: Instituição financeira x instituição de pagamento
8 minutos de leitura
Você sabe qual é a diferença entre instituição financeira e instituição de pagamento? Sabe como esses nomes podem ajudar você a posicionar sua marca e empresa dentro do mercado de soluções financeiras?
Uma pesquisa realizada pela Comscore em 2020 indicou que o Brasil vem liderando a digitalização bancária na América Latina.
Não é para menos: recentemente, estamos vivendo uma série de mudanças dentro do mercado, como o lançamento do Pix e do Open Banking, que ganharam fôlego em um momento no qual os hábitos de compra mudaram significativamente.
E também há o fato de que empresas de varejo e de outros setores agora podem oferecer serviços como conta digital, o que vem ajudando a reduzir o número de desbancarizados e aquecendo o mercado de pagamentos e banking.
Nesse cenário com diversidade de novos players, ainda restam algumas dúvidas sobre que tipo de nome dar e qual classificação usar. Afinal, você sabe o que é uma instituição financeira? Sabe diferenciá-la de uma instituição de pagamento?
Neste artigo, vamos mostrar o que é uma instituição financeira, o que é uma instituição de pagamento, as diferenças entre os dois formatos e muito mais. Acompanhe!
O que é uma instituição financeira?
Uma instituição financeira, também conhecida como IF, é uma instituição pública ou privada que conecta clientes (pessoas físicas ou jurídicas) a serviços do mercado financeiro e fica responsável por fazer a gestão desses serviços.
Além disso, essas instituições oferecem uma gama de serviços financeiros, que vão desde os recursos mais conhecidos e utilizados pela população ― como conta corrente e cartão de crédito e débito ― até a oferta de financiamentos, empréstimos, compra e venda de ações e outras operações de crédito.
Tipos de instituição financeira
Como uma instituição financeira pode ofertar vários produtos financeiros para clientes dos mais diversos portes, existem muitas instituições diferentes que são classificadas pelo Banco Central como IFs. Por exemplo:
- Caixa Econômica Federal e BNDES;
- Bancos de investimento, que oferecem investimentos de renda fixa no Tesouro Direto, CDB, LC, LCI e LCA;
- Cooperativas de crédito e financeiras;
- Companhias hipotecárias e corretoras de valores;
- Bancos múltiplos e, claro, os bancos tradicionais, que dominaram uma fatia considerável dos hábitos financeiros de boa parte da população da América Latina.
Modalidades de instituição financeira
Também vale lembrar que as instituições financeiras podem ser separadas em três modalidades diferentes:
- Instituições de investimento: é a categoria dentro da qual bancos de investimentos, corretoras de valores, financeiras e distribuidoras de títulos e valores mobiliários costumam operar.
- Instituições depositárias: responsáveis por armazenar e gerenciar títulos de emissão bancária. Precisam ter o aval da Comissão de Valores Mobiliários para realizar essa atividade.
- Instituições contratuais: classificação dada a instituições como companhias hipotecárias, de seguros e de gestão de pensões.
Fintech é uma instituição financeira?
A resolução 4.657/18, emitida pelo Banco Central do Brasil (Bacen) em 2018, definiu que as fintechs podem receber o aval para se tornarem instituições financeiras na modalidade de sociedade de crédito direto (SCD) ou então sociedade de empréstimos entre pessoas (SEP).
Na modalidade SCD, as fintechs podem realizar operações de crédito com recursos próprios por meio de plataformas eletrônicas. Na modalidade SEP, é possível viabilizar operações de crédito entre pessoas, dentro do chamado peer-to-peer lending.
O que é uma instituição de pagamento?
Uma instituição de pagamento, ou IP, é uma empresa privada que oferece serviços financeiros ― mas, diferente da instituição financeira, a IP não pode oferecer empréstimos ou financiamentos.
Na verdade, o foco de uma instituição de pagamento é permitir que mesmo desbancarizados ou negativados possam efetuar e receber pagamentos, sem que precisem passar por uma instituição financeira como um banco comercial.
Entre os serviços oferecidos por uma IP estão:
- criação e gerenciamento de uma conta de pagamento;
- saque ou aporte de recursos financeiros mantidos na conta de pagamento;
- oferta de cartão de crédito, com limite para compras e emissão de fatura;
- envio e recebimento de remessas de dinheiro;
- conversão de moeda física em eletrônica;
- emissão de DOC, TED e boleto;
- criação e processamento de links de pagamento;
- pagamento de colaboradores.
Instituição financeira vs. instituição de pagamento: qual a diferença?
As instituições financeiras e as instituições de pagamento formam, juntamente com o Conselho Monetário Nacional e o BACEN, o Sistema Financeiro Nacional ― no entanto, há algumas diferenças entre as duas instituições.
Serviços financeiros oferecidos
Uma instituição financeira pode oferecer uma série de serviços:
- serviços de pagamento, que vão desde cartões até transferências de remessas e emissão de boletos;
- serviços de investimento, como abertura de conta-poupança, fundos de previdência privada e câmbio;
- serviços de financiamento e empréstimo para hipotecas, quitação de dívidas, consórcios, construções e crediários imobiliários.
Uma instituição de pagamento, no entanto, está qualificada para oferecer apenas serviços de pagamento como aqueles destacados na seção anterior.
Tamanho e estrutura das instituições
Outra diferença entre as instituições financeiras e as de pagamento está na estrutura das empresas.
Uma instituição financeira tradicional, como um banco comercial, costuma ter uma ampla rede de agências físicas e grandes equipes de funcionários, e também acaba trabalhando com tarifas mais altas para seus clientes.
Uma instituição de pagamento, no entanto, pode ser totalmente digital, e seus clientes podem realizar operações de pagamento sem que precisem visitar uma agência física. Além disso, a presença digital faz com que as IPs possuam um ecossistema de funcionamento bem mais compacto do que soluções financeiras tradicionais.
Onde está a oportunidade para negócios e empresas de soluções em banking?
Apesar das diferenças entre o escopo dos serviços oferecidos e o tamanho das operações, vale notar que a instituição financeira e a instituição de pagamento oferecem caminhos importantes para a inclusão financeira.
A resolução do Bacen de 2018, responsável por definir que fintechs possam se tornar instituições financeiras, abriu as portas para que as empresas deste perfil ― que vêm inovando o mercado de pagamentos e banking ― ocupem um espaço antes dominado por instituições tradicionais e ofereçam soluções digitais para desbancarizados, pessoas físicas e também pessoas jurídicas, como contas digitais PJ.
Além disso, serviços de digitalização como o Banking as a Service (BaaS) e o Fintech as a Service permitem que empresas de vários nichos de mercado possam ofertar serviços financeiros a seus clientes, o que transforma essas empresas em instituições de pagamento com um pé no mundo das fintechs.
E, com o recurso de Embedded Finance, qualquer empresa pode passar a ofertar soluções financeiras mais complexas, como serviços de seguro, empréstimos e criação e gestão de conta corrente – algo que antes era permitido apenas às instituições financeiras tradicionais. Essas soluções contribuem para revolucionar segmentos como o varejo, pois permitem que clientes possam ter uma relação monetária com a loja ou a empresa que independe dos bancos.
Ou seja: sua empresa de soluções de banking pode começar hoje mesmo a trilhar o caminho para se tornar uma instituição financeira!
Instituição financeira: o que você viu neste artigo?
- As instituições financeiras e de pagamento oferecem serviços financeiros, mas em escalas diferentes.
- Uma instituição financeira pode ofertar serviços de pagamento, investimento, financiamento e empréstimo. Uma instituição de pagamento oferece apenas serviços de pagamento.
- Uma fintech pode atuar como instituição financeira na modalidade de sociedade de crédito direto (SCD) ou então sociedade de empréstimos entre pessoas (SEP).
- As instituições financeiras e de pagamento oferecem soluções para a inclusão financeira de desbancarizados, pois uma empresa de outro nicho que não o financeiro pode usar serviços como o Embedded Finance e o Banking as a Service (BaaS) para se estabelecer como fintech ou provedora de soluções de banking.
Artigos relacionados
Inscrição realizada!
