Produtos financeiros: definições e tendências para a América Latina

Publicado em 25 abr 2023.

15 minutos de leitura

Aquele tempo em que todas as movimentações financeiras de uma empresa ou de uma pessoa aconteciam apenas via conta corrente tradicional já ficou no passado, até porque o cenário atual é de inovação e reformulação da forma como pessoas e negócios se relacionam com as finanças. Não à toa, o mercado está vivendo um momento de grande expansão na oferta de produtos financeiros.

A pandemia que enfrentamos nos últimos anos trouxe incertezas, dificuldades e novos hábitos para os consumidores e para os negócios: a mudança para o varejo online e a migração para o e-commerce precisou acontecer de forma acelerada, marcas de diversos portes tiveram que correr para aceitar novos meios de pagamento e várias famílias se viram no aperto e precisaram buscar empréstimos ou refinanciar suas dívidas.

Esses últimos anos também trouxeram a evolução do Open Banking – modelo que “abriu” o sistema bancário e passou a permitir o compartilhamento de informações dos usuários entre diferentes instituições – e do Open Finance – sistema que permite que as instituições financeiras compartilhem também dados de produtos e serviços, como seguros e investimentos.

Além disso, também assistimos à consolidação do Embedded Finance, fenômeno que possibilita que serviços financeiros sejam incorporados por empresas que não têm atuação direta no setor financeiro e que é impulsionado pelo Banking as a Service.

Foi essa confluência de fatores — a demanda gerada pela pandemia, a abertura do sistema financeiro e a ascensão de novos players no setor de banking — que possibilitou a expansão e o desenvolvimento dos produtos financeiros.

O que são produtos financeiros?

Em linhas gerais, produtos financeiros são recursos, serviços, pacotes de ferramentas ou processos que possibilitam e facilitam a movimentação financeira por parte de pessoas físicas e pessoas jurídicas.

Além disso, esses produtos podem ser oferecidos por bancos tradicionais, instituições financeiras, fintechs e outras empresas que incorporam e oferecem serviços financeiros, como varejistas.

Mas, antes de mostrarmos alguns dos principais produtos financeiros que podem ser oferecidos por esses players, vale a pena tratar sobre a importância dos produtos financeiros no contexto latino-americano.

Produtos financeiros e a bancarização na América Latina

O motivo para isso é simples: a bancarização na América Latina, que historicamente sempre enfrentou diversos gargalos, vem demonstrando um crescimento constante nos últimos anos. Uma pesquisa recente do Banco Mundial, aliás, indicou que a região foi a que mais avançou na bancarização desde 2017. Os números realmente impressionam: no final de 2021, cerca de 73% da população latino-americana possuía ao menos uma conta em um banco, tradicional ou digital.

É por isso mesmo que negócios que oferecem produtos financeiros para empresas e pessoas físicas nesse cenário contribuem para:

Impulsionar a economia regional e nacional por meio de serviços e tecnologias pensadas com exclusividade para empresas dos mais diversos nichos e setores;
Promover a saúde financeira da população e das empresas com soluções de crédito menos invasivas e outros serviços financeiros que não demandam a mesma burocracia dos bancos tradicionais;
Fortalecer a bancarização da região como um todo, trazendo para o setor financeiro pessoas e pequenas empresas que até então não encontravam aporte e apoio das instituições financeiras tradicionais e ficavam, portanto, às margens do mercado.

Quais são os principais produtos financeiros oferecidos atualmente?

Como já mencionamos, os produtos financeiros podem ser ofertados para pessoas físicas e também para pessoas jurídicas. Isso significa que, por mais que existam produtos específicos para cada um, há também alguns produtos que são comuns.

Produtos financeiros oferecidos para pessoas físicas e pessoas jurídicas

Conta corrente

Possivelmente um dos produtos financeiros mais tradicionais, a conta corrente costuma ser o primeiro serviço contratado por uma pessoa ou empresa. Essa conta permite fácil acesso ao dinheiro ali depositado e pode ser usada como ponto de partida para uma série de movimentações financeiras, como saques, depósitos e transferências.

Emissão e processamento de cheques

O cheque pode até parecer uma coisa do passado para muita gente, ainda mais depois da revolução dos pagamentos instantâneos, como o Pix no Brasil e o CoDi no México, mas ele ainda segue firme e forte entre algumas parcelas da população. Um levantamento da Febraban realizado em 2022 indicou que, embora o uso do cheque venha diminuindo consistentemente ao longo dos anos, ele ainda é responsável pela movimentação de R$ 103,9 milhões no Brasil.

Depósitos e transferências

O depósito e a transferência são duas transações financeiras bem consolidadas. Elas envolvem o ato de depositar uma quantia em ou transferir um montante para uma conta própria ou de terceiros. Assim como os cheques, os depósitos e as transferências também vêm caindo em desuso, até porque o valor não é automaticamente disponibilizado na conta, como no caso dos pagamentos instantâneos.

Conta digital

Praticamente a “garota-propaganda” da revolução financeira promovida por fintechs, neobanks e outros players não tradicionais de banking, a conta digital é um dos produtos financeiros mais acessíveis e populares na América Latina.

Esse produto pode ser oferecido por instituições financeiras e também por empresas de varejo que querem fidelizar clientes e oferecer uma experiência de compra diferenciada. Ainda, a conta digital pode ser aberta totalmente online sem grandes burocracias e, muitas vezes, sem a necessidade de comprovação de crédito.

Cartão de crédito e débito

Definitivamente, não dá para falar de produtos financeiros sem falar dos cartões de crédito e de débito, soluções que ampliam o poder de compra das pessoas e possibilitam que os gastos empresariais sejam feitos sem prejudicar o fluxo de caixa.

Cheque especial

O cheque especial é uma espécie de empréstimo pré-aprovado oferecido pelos bancos. O valor é definido de acordo com o perfil de crédito do cliente, e as taxas de juros aplicadas costumam ser bem altas.

Financiamentos e empréstimos

Dois produtos financeiros de extrema importância para pessoas físicas e jurídicas, os financiamentos e empréstimos servem propósitos diferentes mas, de modo geral, possibilitam o acesso a uma quantia mais elevada de dinheiro. O financiamento, como o próprio nome indica, financia a compra de um bem; o empréstimo permite acesso imediato ao dinheiro solicitado e precisa ser quitado posteriormente.

CDB

Também conhecido como Certificado de Depósito Bancário, o CDB é um produto financeiro oferecido na forma de investimento. Além de ter rentabilidade diária, baixo risco e várias opções de liquidez, o CDB também conta com uma aplicação inicial baixa e um resgate bem simples.

Remessas internacionais

O envio de dinheiro para o exterior vem passando por um momento de popularização e simplificação, tanto para pessoas como empresas, por isso também é importante citarmos aqui a remessa internacional como produto financeiro.

Infográfico Remessas Internacionais tendências e oportunidades

Produtos financeiros para pessoas físicas

Carteira digital

Identidade digital, banco digital e… carteira digital também! Essa carteira nada mais é do que um aplicativo para smartphones no qual é possível inserir e armazenar dados de pagamento, como cartões de crédito ou débito.

Poupança

Um produto financeiro bem consolidado, a poupança é também uma das formas mais tradicionais de investimento. Muitas contas já possuem uma conta-poupança atrelada por padrão, e a aplicação pode ser feita via transferência bancária.

Carta de crédito/consórcio

O consórcio é um produto financeiro bem popular entre os brasileiros, especialmente entre aqueles que querem adquirir um bem de valor mais elevado, como um carro ou imóvel. A carta de crédito, por sua vez, é o título que você recebe ao final do tempo de contribuição do consórcio.

Debêntures

Uma debênture é um título emitido por uma empresa que possui capital aberto na bolsa de valores. Registradas na Comissão de Valores Mobiliários (CVM), as debêntures são um produto financeiro interessante para quem busca um investimento em renda fixa.

Fundo de investimento

Uma aplicação financeira com bom potencial de ganho e com riscos elevados, o fundo de investimentos é um produto financeiro “coletivo”, uma vez que várias pessoas aplicam quantias diferentes nele. A soma total dessas aplicações é investida por um profissional qualificado.

Crédito consignado

Similar ao empréstimo, o crédito consignado envolve a liberação imediata de um montante solicitado de dinheiro, só que não passa pela análise de um avalista ou de uma equipe de crédito. Depois de ser liberado, o valor é descontado direto na folha de pagamento.

Produtos financeiros para empresas

Split de pagamentos

Indicado sobretudo para plataformas de marketplace digital, o split de pagamentos é uma forma de dividir automaticamente o valor de uma transação entre todos os players envolvidos no processo. Por exemplo: em uma compra feita num marketplace, pode haver itens de vendedores diferentes dentro de um mesmo pedido. Com o split de pagamentos, cada lojista recebe automaticamente o valor que lhe é devido.

Meios de pagamento

Uma empresa que comercializa bens e serviços precisa, obrigatoriamente, pensar nos meios de pagamento que vai utilizar para captar pagamentos de clientes.

Para além do pagamento em espécie, há toda uma gama de produtos financeiros que podem ser úteis para essas empresas, como por exemplo:

Geração de boletos;
Ativação de pagamentos recorrentes (ideal para empresas que oferecem produtos de assinatura);
Recebimento de vendas presenciais, seja no débito ou no crédito;
Recurso de débito automático para pagamento de contas.

Emissão de cartões

Um cartão white label pode ser um aliado poderoso para empresas dos mais diversos setores que estão querendo oferecer um cartão próprio, personalizado com a identidade visual da marca. Esse tipo de recurso ajuda a reter e fidelizar novos clientes, além de proporcionar novas fontes de receita para a empresa graças aos juros e tarifas.

Saiba mais sobre o Credit Card as a Service nesta apresentação que fizemos no Febraban Tech:

Antecipação de recebíveis

Um bom produto financeiro para empresas que precisam acelerar uma entrada de montantes já programados, a antecipação de recebíveis nada mais é do que a antecipação do recebimento de alguns valores antes do período previsto. Pode ser usada para pagamentos parcelados, depósitos e vendas a prazo.

Conta de pagamentos

Outro produto financeiro bem interessante para empresas é a conta de pagamento. Diferente da conta corrente, esse tipo de conta não permite operações de crédito, financiamentos ou empréstimos, mas pode ser usada para receber essas operações. Isso elimina o risco da inadimplência e permite que a empresa possa trabalhar com uma gama maior de clientes.

Produtos financeiros: tendências e novidades na América Latina

Além de todos esses produtos financeiros mais tradicionais, ou pelo menos, mais conhecidos, também é fundamental tratarmos sobre as tendências nesse âmbito na América Latina, uma vez que há ainda muito espaço para inovação no setor.

Novos modelos de crédito

Muitos dos produtos financeiros que mostramos neste post trazem a grande vantagem de democratizar o acesso ao crédito, impulsionando, assim, o setor de varejo da economia.

Dentro desse cenário, um dos novos modelos de crédito que vem ganhando força é o Buy Now, Pay Later — ou apenas BNPL. Com essa solução, o consumidor pode adquirir um produto pagando apenas uma parcela do valor integral. O restante é pago posteriormente, em valores a serem definidos no momento da compra.

O modelo é particularmente popular entre as gerações mais novas, sobretudo os millennials. Além disso, estudos recentes indicam que cerca de 60% dos consumidores dos Estados Unidos usaram esse produto financeiro em suas compras.

Infográfico simplificando compras com modelo Buy Now Pay Later

Infographic making buyer easier Buy Now Pay Later

Tokenização

A tokenização de ativos financeiros vem ganhando espaço nas discussões do setor de banking, e muitos players que estão querendo trabalhar com DeFi (Finanças descentralizadas) e blockchain também estão de olho nessa oportunidade.

Em linhas gerais, a tokenização envolve criar uma representação digital de um ativo, estabelecendo uma linguagem específica para uma blockchain. Isso permite que o ativo seja comercializado e negociado dentro da blockchain, além de determinar a forma como será transacionado lá dentro.

Uma pesquisa recente encomendada pela Data Bridge Market Research prevê que a tokenização na América do Sul deve crescer consideravelmente nos próximos seis anos, então é sem dúvidas uma tendência que vale acompanhar de perto.

Gráfico mercado global de tokenização até 2029

Produtos de nicho

O ano de 2022 foi um excelente ano para as fintechs, que já vinham consolidando uma presença cada vez mais forte dentro do setor de banking e pagamentos da América Latina. Vale lembrar que no ano anterior a região já contava com ao menos 14 unicórnios do universo financeiro:

Gráfico de fintechs e startups unicórnio em países latinos

Graph of unicorn fintechs and startups in Latin countries

Além disso, um levantamento recente da Febraban também indicou que a confiança dos brasileiros nas fintechs já chegou nos 57%, um ótimo marcador.

Isso tudo favorece o crescimento das fintechs de nicho, que oferecem produtos financeiros personalizados para empresas de um nicho ou então para um público-alvo com um perfil em comum, como gamers, adolescentes, MEIs, revendedoras de cosméticos, diaristas e assim por diante.

O fenômeno do Fintech as a Service é muito importante nesse sentido, pois possibilita que uma empresa se transforme em fintech e passe a oferecer essas soluções direcionadas a determinados públicos.

Como oferecer produtos financeiros com a Dock?

A Dock pode ajudar a sua empresa a se transformar em um player do setor de banking e, dessa forma, oferecer diferentes produtos financeiros para empresas ou pessoas físicas.

Com a nossa solução de Banking as a Service, você vai poder ofertar produtos como pagamento de contas, transferências, pagamentos instantâneos, geração de boletos, empréstimos e muito mais.

Além disso, oferecemos soluções de Acquiring, Cards & Credit e Fraud Prevention, assim, nossos clientes contam com sistemas antifraude, onboarding digital de clientes, API gateways com documentação pública, suporte regulatório e contábil e ferramentas de conciliação financeira.

Mais recentemente também lançamos a Dock One, uma plataforma única de banking e payments que permite que você possa escalar as operações de pagamentos e crédito de forma simplificada para qualquer lugar do mundo.

Conheça a Dock One em mais detalhes:

Produtos financeiros para empresas: o que você viu neste artigo?

Um conjunto de fatores tem favorecido o surgimento de novos produtos financeiros no mercado de banking e pagamentos.
Produtos financeiros são recursos, serviços, pacotes de ferramentas ou processos que possibilitam e facilitam a movimentação financeira por parte de pessoas físicas e pessoas jurídicas.
Essas soluções ajudam a impulsionar a economia, promover a saúde financeira e fortalecer a bancarização da população na América Latina.
Algumas das principais tendências no setor de produtos financeiros são os novos modelos de crédito (como o Buy Now Pay Later), a tokenização e os produtos de nicho.